當前位置:江苏十一选五号码遗漏 > 核心期刊 > 社會科學I > 民商法 > 民商法與個人信用體系正文

江苏十一选五守号:《民商法與個人信用體系》

江苏十一选五号码遗漏 www.pypna.com 來源:UC論文網2016-06-07 09:03

摘要:

  我國民商法對個人信用問題巳經做出了明確的解釋,個人的信用程度對市場經濟的發展也將產生重要的影響。每個參與市場活動的個體,相互之間會形成獨特的信用關系,正是這種特殊的信用關系,使得信用體系的構建愈發復雜。從民商法的規定來看,無論是政府信用、企業信用還是個人信用,都需要有一個規范和目標。我國的經濟體制改革已經推行,在此基礎上政府信用政策將對個人信用體系滿足經濟發展提供條件。處在復雜的市場環境中,構建現代信用體系對規范政府、企業以及個人信用行為具有重要的作用。以民商法為切入點,研究其與個人信用之間的融合性將對信用體系的構建和完善產生積極的作用。
  
  一、信用的法律界定和特征
  
  1.信用的法律界定
  
  個人信用就是要履行自己的信用職責,償還債務以及承擔法律賠償。信用的民商法界定還包括交易雙方在進行交易之前,有必要對雙方的信用情況做以了解,以避免交易風險。建立信用體系,可為人們創建一個更加透明和公開的環境,建立誠信的交易平臺⑴。在這樣的環境下,交易的雙方能夠通過彼此的信用情況判斷交易是否要正常的進行,為避免交易風險提供了依據。在市場競爭環境日趨復雜的情況下,交易的雙方如何判斷自己的交易行為不會對自己的資產造成損失,除了對投資進行細致的市場調查,確立明確的投資方向,對投資成本有一個合理的規劃之外,就是對交易的對方進行信用調査,這對確保資本投入走向具有重要的作用。
 
  2.信用的特征
  
  信用是一種交易雙方的主觀承諾,并希望對方能夠積極履行的義務。信用反映的是社會經濟的關系,體現的是交易雙方對未來經濟利益的心理預期和訴求。在社會活動中,個人信用的好壞不僅對個人的發展有影響,同時對社會經濟也將造成一定的影響。個人信用體系的存在可以對個人信用行為產生一定的約束作用,但在實行的過程中卻出現諸多的問題,這些問題的存在對信用體系的不斷完善將形成阻礙。因此,相關部門要對個人信用體系中存在的問題予以重視,提出相應的解決措施,以使個人信用體系更加完善。
  
  二、個人信用體系的現狀
  
  信用體系憑借的是網絡這一信息傳輸載體將個人、企業在社會活動中產生的信用行為,通過動態的數據呈現其信用狀況[2]。信用體系的建立對防范金融風險具有重要的意義。信用能夠對人的社會行為起到重要的作用,信用體系的建立也能夠為人們提供更為便捷的信用查詢通道。
  
  1.個人信用體系的特點
  
  (1)全面性。個人信用信息的完善對提升信用檔案的利用效率具有重要的社會價值。隨著社會的快速發展,個人的社會行為因消費場所和消費理念的轉變而使信用行為變得更為豐富,其中個人信貸行為的頻繁發生形成的大量信用數據,將成為考量個人信用的重要依據m。在個人信用體系形成中,市場環境對個人信用行為造成了很大的影響,這也是我國信用體系在建立過程中為了完善信用體系在建立動態數據時需要考量的重要內容。
  
  (1) 跨區域性和跨行性。隨著市場經濟的全球化,跨行、跨區域交易行為很是普遍,因此,在收集個人信用行為數據時,要對地域性信用行為進行延展,使其不再受行業信用體系的限定而形成新的具有覆蓋性的全球網絡信用體系才能使信用體系的使用價值實現最大化。
  
  (2) 真實性。所有的個人信息來源都是個人行為產生的直接結果,保證了個人信用檔案信息的真實性及可靠性。在個人誠信網絡體系形成之后,對個人行為產生的信用數據將通過科學的計算方法得出信用分值,為保證性能分值的客觀性和公正性創造了條件。
  
  2. 個人信用體系構建中存在的問題
  
  (1) 數據收集不規范。社會生產關系的復雜化和個人行為社會深度的加深,使得個人信用信息分布更加分散,為了完善個人信用體系,必須收集整理這些散亂的信息,但因我國個人信用體系尚未完善,這些散亂的信息在收集上還難以做到全面,致使個人信用數據庫的不完善。我國的民用信用意識不強,信用數據分散,給信用體系的構建和完善帶來了很大的困難。同時,因缺乏相關法律以及政府職能部門支持,致使信用體系所提供的動態數據有待商榷。
  
  (2) 信息收集投人成本高。在對個人信用信息收集的過程中,前期的信息收集任務繁重,數據信息庫建立需要投人大量的資金,而且資金投人并不是短暫的,而是需要長期的投入,因此,實力不足的民營信用公司往往因為資金的問題而無法長期經營下去。此外,因信用信息的所有權是屬于個人的交易行為,若以有償的方式將信息銷售給消費者,雖然中間的商業銀行等部門獲得了收益,但所有者卻因此產生了費用,這對于信息的使用者是不公平的。
  
  3. 個人信用體系問題形成的原因
  
  (1) 缺乏社會環境支撐。個人信用體系的建立是為了讓人們對自己的信用行為負責,并為他人提供信用查詢憑證。但因個人利益在市場交易活動中占主導因素,人們對信用的重視并沒有達到理想的高度,信用缺乏社會環境支撐,不具備太大的社會影響力。同時,受傳統思想的束縛,人們依然保持著傳統的節儉生活習慣,不愿意產生信用借貸行為,這樣對信用消費觀念的形成造成了一定的影響。
  
  (2) 整體評價標準不統一。個人信用程度缺少整體的評價標準也是個人信用體系問題出現的主要原因。在個人信用評價指標的探索上,因未形成統一的、標準的信用評價準則,所以,很難對個人信用行為進行規范[5]。我國在構建個人信用體系過程中,因個人信用行為缺少統一的信用評價標準,在出現個人信用行為問題時,無法對個人行為進行確切的定位,因此,提供的信用依據也只能是范圍性的說明。
  
  (3)法律規定不明確。因我國的個人信用體系還處于探索階段,所以,在實際工作中,因缺少經驗積累,對個人信用問題還找不到明確的法律進行約束,而且對具體的問題沒有針對性的分析,導致個人信用問題得不到及時解決,如此一來,民商法和個人信用體系的融合也無法達到理想的狀態。除此之外,民商體系與個人信用體系在實際運行過程中,因兩者在概念和原則上無法達成一致,也會對兩者的融合形成不小的阻礙。若從實質上分析的話,民商法與個人信用體系屬于兩個不同的范疇,所以,在實際工作中會因部門之間的溝通交流不及時而出現工作紙漏,同一個問題在不同領域處理的方式和對待的態度存在差異,如此一來’也使得民商法和個人信用體系無法達到有效的融合。
  
  三、構建民商法信用體系的原則
  
  1. 民商法的基本品質是信用原則
  
  信用作為國家信用結構體系的重要構成部分,是民商事活動的基本原則。在民商法規定范圍內個人進彳了的商品交易活動,雙方在完成交易的同一時間不能得到另一方支付的價值,因此,需要商榷清償債券的時間。另外,信用也是普通人用來支撐自己交易誠信的一種經濟評價,而民商法的內在本質恰是對個人信用行為的一種約束和保障,由此可見,民商法要以信用為原則才能實現其自身的法律功能。對于個人信用體系的建立,民商法的基本品質為其提供了法律保證,而信用體系的建立也需要符合民商法信用原則,兩者在具體操作上彼此關聯并相互制約。
  
  2. 信用為市場經濟的理論原則
  
  交換是實現市場資源配置的常見形式,若交易的雙方對彼此完全不了解,缺少信任,交換是很難完成的,沒有普通的信任,社會行為就會變得十分的陌生,由此可見,信用在市場經濟環境中的重要性。與其他的社會行為一樣,個人的信用行為要以大的環境為依托,而不是一個人的自我意識為中心,這是人在市場經濟環境下必須遵守的行為方式,根據社會環境的要求,個人信用行為要不違背道德,不違背法律等,因此,在構架個人信用體系過程中,要以道德和法律作為信用行為的衡量準繩,讓個人信用行為與民商法能夠很好地進行實際融合。
  
  信用在推動市場經濟健康發展方面所起到的作用也是十分重要的,這是因為信用能提升交易質量以及數量,為提高經濟效益創造了條件[7]。同時,市場經濟信用體系包含了多種信用,如法律信用、產品信用、商業信用等,也給市場經濟資源的配置提供了多種理論依據。
  
  四、民商法個人信用體系的構建措施
  
  1. 完善信用制度
  
  個人信用體系構建的完整程度將對社會經濟的健康以及可持續發展產生直接的影響。在個人體系構建中要注重?;じ鋈艘?,因為一旦個人隱私泄漏,那么,將對個人經濟安全造成隱患,甚至危害到消費者的人身安全,因此,完善信用制度至關重要。
  
  個人信用體系的完整、民商法的科學性和有效性對維護個人權益將起到重要的作用⑷。從目前我國信用維權案件可以看出,雖然在維護名譽權方面已經取得了一定的成就,但在其他人權的維護上還沒有達到理想的效果,因此,建立強效的法律保障制度,對維護個人權益以及防護個人信用信息被侵犯將起到積極的作用。信用體系的構建應以民商法為依據,通過建立個人信用制度,讓個人信用體系的建立有據可依。
  
  2. 強化政府職能
  
  在民商法與個人信用體系融合的過程中,政府部門在其中扮演重要的角色,尤其是在構建民商法以及健全個人信用體系方面,起到了積極的指導性作用。因此,我們要從實際出發,從而使兩者能夠達到理想的融合狀態。政府在此過程中要根據現有的市場經濟發展狀況積極地探索,從而尋求到科學的、有效的信用評價標準。
  
  為了使民商法與個人信用體系能夠良好地融合,政府職能部門需要強化責任,并在實際工作中提升自身的法律意識,以期能夠將工作落到實處。強化政府職能,可以提升辦事人員的工作效率以及服務水平并在制定指導性方針時發揮積極的作用。盡管信用不是左右經濟發展的主要力量,但在穩定市場經濟,保證市場的平穩發展上卻能起到積極的作用W。政府部門需要保證法律的透明度以及公平性,如此才能營造出良好的信用環境。在實際工作中,政府要認真分析民商法的主要特征,同時結合個人信用特征,合理安排工作并確保工作的時效性,從而為我國的經濟發展以及社會發展創造條件。
  
  五、結語
  
  信用在人類社會活動中不僅是衡量個人道德的重要尺碼,同時也是維持社會活動的重要力量。在經濟社會快速發展的今天,交易也變得日趨頻繁,交易的根本內容就是信用,同時信用也是交易得以順利進行的前提條件。在交易的過程中,雙方需要遵守社會行為準則,同時也要遵守交換的基本原則,這對個人能夠擁有良好的發展環境具有重要的作。隨著法律環境的不斷轉換,在實際進行交易時,個人要以誠信為準則,不斷提升自己的社會信譽。同時,政府職能部門也要不斷完善信用系統,從市場經濟長遠發展的角度出發,以科學、合理的手段構建機制,以期健全個人信用體系,與民商法融合。
 
   楊 錕(揚州商務高等職業學校,江蘇揚州225127)

核心期刊推薦